СТРАХОВАНИЕ, система экономических отношений, включающая создание и использование целевых денежных фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов населения и организаций в частности и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных и (или) случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербом. Обязательно наличие 2 сторон: страховщика (создающего фонд и принимающего на себя риск) и страхователя (вносящего в фонд платежи). Страхование делится на 3 отрасли: имущественное (объектом выступают материальные ценности), личное (в основе — события в жизни физических лиц) и страхование ответственности (обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам). Так называемое социальное страхование (материальное обеспечение наемных работников при потере трудоспособности) не является частью рынка страховых услуг, т. к. превратилось в функцию государства и распространяется на всех граждан независимо от страховых взносов.
Создание первого страхового учреждения в России было связано с необходимостью страховать материальные ценности, служащие обеспечением по банковским кредитам. В 1776 появилась Страховая контора для страхования товаров и строений от огня (при Государственном заемном банке). В 1786 она преобразовалась в Страховую экспедицию и получила монополию на страхование. Одновременно право страхования залогов на протяжении XIX — начала XX в. сохранялось у банков. Оно особенно широко применялось к государственным ценным бумагам. Выигрышные займы, которые ценились на рынке выше номинальной стоимости, страховались от тиража погашения (погашение означало оплату по номиналу).
В 1800 Страховая экспедиция вошла в состав английского страхового общества «Феникс». Начался этап развития страхования на акционерной основе. Попытки создания специализированного акционерного страхового общества увенчались успехом в 1827, когда появилось Первое российское страховое от огня общество. Оно получило 20-летнюю монополию на страховые операции в столицах и Прибалтике и освобождение от большинства налогов. Второе российское страховое от огня общество возникло в 1835, следующее («Саламандра») — в 1846; они также получали монополии на обслуживание еще не распределенных районов. Страховые общества пользовались успехом, к огневому страхованию добавились другие виды имущественного страхования: с 1831 существовало страхование от градобития, с 1839 — страхование животных; с 1844 действовало Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. История личного страхования в России идет от появления общества «Жизнь» (1835), получившего монополию на этот вид страхования по всей стране.
Этап развития на основе монополий завершился в 1847 с отменой привилегий страховым обществам. В 1851 русские страховщики вышли на мировой рынок, передав часть рисков иностранным перестраховщикам. Быстрый рост численности страховых обществ и их оборотов начался в конце 1850-х гг. В 1875 появился 1-й страховой синдикат: 8 обществ страхования от огня подписали единый тариф. В 1881 свой единый тариф утвердили общества транспортного страхования. С 1885 в России открывались отделения иностранных страховых обществ (занимались в основном личным страхованием и перестрахованием).
На протяжении второй половины XIX в. наблюдалась диверсификация деятельности акционерных страховых компаний, которые от специализации на одном из видов страхования перешли к универсальности. Первое и Второе российские страховые от огня общества стали называться Первым и Вторым российскими страховыми. Некоторые страховщики предлагали такие экзотические услуги, как «страхование стекол от разбития» или страхование от кражи со взломом, но основную роль играло страхование от огня.
В начале XX в. страхование от огня было наиболее выгодным и самым массовым видом страхования. Значительный спрос на эту услугу обеспечивался преобладанием в городах деревянной застройки, которая полностью уничтожалась в случае пожара. В то же время за счет противопожарных мероприятий местных властей крупные пожары стали исключительным явлением. Сокращение убытков по этой статье позволило сделать ставки по огневому страхованию доступными для широких кругов домовладельцев (на порядок ниже ставок по страхованию на случай смерти).
Второе место среди операций страховых обществ занимали операции, связанные с личным страхованием. Непосредственно на случай смерти в начале XX в. оказались застрахованы лишь 400 тыс. человек по всей России (менее 0,25% населения). Причина — высокие ставки страхования из-за низкой продолжительности жизни. Несколько больше было распространено смешанное страхование, по существу являвшее собой смесь страхования и банковского вклада. Регулярно платя взносы, страхователь имел гарантию, что по истечении срока договора получит обратно их совокупность; в случае же преждевременной его смерти всю сумму получали наследники. Гораздо большее распространение получило страхование на дожитие (вариант — страхование на дожитие с участием в прибылях общества). Обычно договор такого страхования заключался на имя детей, поэтому оно зачастую именовалось детским.
При благополучном исходе страхования на дожитие страхователь, как и при смешанном страховании, получал в итоге на руки оговоренную сумму. Но в случае смерти лица, на которое был застрахован капитал, страхователь терял право на какие-либо выплаты (при повышенной ставке страхования он получал обратно уже внесенные средства). Страхование на дожитие прямо противоречило основному принципу страхования: в случае трагического события страхователь не только не получал возмещения, но сталкивался с дополнительными потерями. По своей сути страхование на дожитие является смесью банковского вклада и лотереи. Тем не менее оно широко практиковалось акционерными страховыми обществами. Активная реклама посредством агентов («аквизиторов») обеспечивала значительный приток средств клиентов в эту убыточную для них операцию.
С 1888 развивалось страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей. Насущность этой услуги обусловливалась несовершенством техники и усиленной эксплуатацией, которые вызывали повышенный производственный травматизм. Выплаты в случае смерти работника или полной его инвалидности, при пересчете на пенсию, не превышали трети его заработка. Тем не менее коммерческое страхование рабочих от несчастных случаев освобождало предпринимателя от дальнейшей ответственности в случае увечья или гибели рабочего. Поэтому услуга оказалась востребованной, в начале XX в. на этом рынке работало 7 акционерных компаний. В целях снижения ставок фабриканты пытались создавать взаимные общества предпринимателей для страхования рабочих и служащих от несчастных случаев. Однако на начало 1902 подобные взаимные общества существовали только в Риге и Одессе, охватывая своей деятельностью 29 тыс. человек против 911 тыс., застрахованных от несчастных случаев в акционерных обществах.
В Сибири российские страховые компании начали работу в середине XIX в., когда Первое российское страховое общество открыло свои филиалы в Тюмени и Иркутске. В 1872 в Екатеринбурге появилось агентство, деятельность которого распространялась на Пермскую губернию. В 1873 оно открыло представительства в Кургане, Омске, Тобольске, Барнауле, Томске, Красноярске. К 1907 страховые операции в Сибири вело не менее 7 российских обществ, некоторые из них («Саламандра», «Россия», Северное страховое общество) действовали не только в городах, но и в крупных селах. По числу агентств среди сибирских городов выделялся Томск. Уже в 1888 здесь находились представительства ряда компаний, а к 1914 он стал абсолютным лидером в пределах Сибири (не менее 12 компаний). Быстро развивалась страховая деятельность в Новониколаевске: в 1910 в нем работало 7 страховых агентств, в том числе филиалы обществ «Саламандра», «Россия», Северного страхового общества, Второго российского страхового общества, Русского страхового общества.
С 1906 к личному страхованию подключилось государство. Страхованием жизни занялись многочисленные государственные сберегательные кассы, имевшие опыт обслуживания широких кругов населения. В Управлении государственных сберегательных касс в Санкт-Петербурге появилась Центральная страховая канцелярия. Сберегательные кассы не сразу выработали привлекательные для страхователей условия, поэтому к 1914 страхование в них только начинало приобретать популярность.
Начиная с 1863 создавались общества взаимного страхования (ОВС) (оформлены законом от 10 октября 1864). Целью их создания являлось удешевление страховки, что достигалось за счет отказа от прибыли. Для этого акционерный капитал заменяли паевыми взносами, которые уплачивали сами страхователи сверх страховых платежей («страховых премий»). За счет этого в ОВС страхователи сами являлись собственниками общества, сами руководили им и отвечали по возможным убыткам. Излишек страховых взносов, остающийся после выплаты страховых возмещений, члены общества распределяли между собой посредством сокращения страховых премий и установления льготных ставок страхования, вплоть до бесплатного страхования по так называемому золотому полису.
Поскольку страховаться в ОВС имели право только его пайщики, агентов общества не имели. При этом деятельность общества ограничивалась территорией одного города. Как правило, ОВС страховали от огня; исключения (личное страхование, страхование урожая от градобития) редки и незначительны. Рост числа ОВС вызвал потребность в объединении. В 1890 появился Пензенский союз городских обществ взаимного страхования от огня, в 1909 он преобразовался в Российский союз (в отличие от предыдущего являлся юридическим лицом и имел свой устав). На 1913 в Российский союз входили 129 обществ взаимного страхования от огня из 171 существовавших. Одновременно с ним действовал Российский взаимный страховой союз, в 1903 созданный 141 крупнейшей фирмой Центрального промышленного района. По масштабу и разнообразию операций Российский взаимный страховой союз находился на одном уровне с акционерными страховыми обществами. Созданный на началах взаимности, он имел целью страхование от огня имуществ, владельцы которых жили в нескольких губерниях центра страны, и коллективным страхованием от несчастных случаев фабрично-заводских рабочих. Кроме того, допускались перестрахование собстветствующих рисков и прием чужих перестрахований. Перестрахование, т. е. страхование ответственности страховщика по принятым им на себя рискам, являлось особенно насущным для огневого страхования. Это был единственный способ произвести необходимые выплаты в случае чрезвычайных убытков при крупных пожарах, таких как пожар в Иркутске в 1879 или в Новониколаевске в 1909.
Идея создания городского ОВС от огня возникла в Сибири позднее, чем в других российских губерниях. Лишь в 1880—90-е гг. открылись общества в Иркутске, Тобольске, Омске и Томске. В дальнейшем ОВС стали быстро распространяться по региону. Сибирские ОВС стали настолько серьезными конкурентами для российских акционерных компаний, действовавших в Сибири, что последним пришлось снизить тариф. Особенно успешно действовало Томское общество.
ОВС обслуживали только города. На селе действовало взаимное земское страхование от огня, введенное законом от апреля 1864. Его основу составляло обязательное страхование, которому подлежали все сельские постройки, как частной, так и общественной зависимости от степени пожарного риска устанавливались высшие и низшие нормы страховых оценок для каждого типа зданий. Крестьяне могли выбирать, застраховаться ли по полной стоимости (и получить полное возмещение в случае пожара) или по минимальной оценке (и сэкономить на страховой премии). Согласно закону от 25 декабря 1901, платежи по окладному страхованию (страхование по низшей норме) взыскивались предпочтительно перед любыми другими платежами (они собирались, так же как и другие налоги, старостами). Одновременно (1901) страхование «по возвышенной оценке» перевели на основания добровольного страхования; оно стало вступать в силу со дня взноса платежа. Срок же обязательного страхования считался со дня начисления 1-го платежа, который разрешалось уплачивать позднее. На начало 1912 недоимка по платежам обязательного страхования составляла по всей России 100% годового оклада. В декабре 1902 вышел закон о взаимном земском перестраховании. На деле оно появилось в 1904, когда был создан Земский страховой союз. Его участники могли самостоятельно выбирать, какую долю рисков оставить на своей ответственности, при условии что она будет не менее 25% и не более 75%.
В 1913 во всех страховых учреждениях России числилось застрахованных имуществ на 21 млрд руб. (в т. ч. у акционерных обществ — 65%, у земств — 15, у обществ взаимного страхования — 8%). Русские акционерные страховые общества в 1913 собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные — 12 млн, гор. взаимные — 14 млн, земства — 34 млн. руб. По закону не менее 40 % полученных за год премий следовало направлять в резервы. В сумме с запасными капиталами они составляли сотни миллионов рублей, которые общества вкладывали прежде всего в государственные займы и гарантированные ценные бумаги (частные акции и облигации, доходность которых гарантируется государством), а также в акции промышленных предприятий и банков. За счет этого страховые общества оказались включены в общий финансовые рынок.
Первая мировая война и последовавшие за ней потрясения в российском обществе привели к глубокому финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховых платежи. После Октябрьской революции 1917 началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 СНК РСФСР издал декрет «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На 1-м этапе социалистеских преобразований страхового дела сохранялись старые организационной формы, существовавшие на коммерческой основе. В ноябре 1918 последовал Декрет «Об организации страхового дела в Советской Республике», который закрепил государственную монополию на страхование во всех видах и формах. Частное страхование исчезло, но и государственное не развивалось в условиях, когда деньги почти полностью утратили значение. В декабре 1920 государственное имущественное страхование отменили.
В 1921 государство предприняло меры по возобновлению страхования при сохранении государственной монополии. При Наркомате финансов появилось Главное управление Госстраха — государственной страховой организации. 18 сентября 1925 было утверждено Положение о государственном страховании в СССР, где записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией. Основным видом страхования было обязательное, оно развивалось высокими темпами. В дополнение к обязательному страхованию развивалось добровольное страхование строений и имущества. Поскольку основные средства производства принадлежали государству (оно стало и единственным страховщиком), страхователями выступали в основном частные лица. Начиная с 1956 за счет активного продвижения смешанного страхования (страхование детей до достижения застрахованным 18-летнего возраста, страхование к бракосочетанию) быстро развивалось страхование жизни. Юриждическим лицам страхование требовалось лишь для внешнеэкономических сделок. Для этого в 1947 из состава Госстраха на правах самостоятельный хозрасчет, организации выделилось Управление иностранного страхования (Ингосстрах).
До 1958 система Госстраха оставалась жестко централизованной в масштабе СССР. Затем часть ее перешла в ведение министерств финансов союзных республик, а в 1967 система стала союзно-республиканской. Ее возглавляло Правление Госстраха, которое подчинялось Минситерству финансов СССР. При этом страхование оставалось в исключительном ведении государства. Только в 1988 началась демонополизация страхового дела: закон «О кооперации в СССР» разрешил кооперативам заниматься взаимным страхованием. Потеря Госстрахом в 1991—92 резервов по страхованию жизни и невозможность выполнения обязательств в объеме, адекватном условиям договора страхования, привели к резкому оттоку населения из сферы страхования жизни и к падению престижа страхования. Страхование стало использоваться преимущественно для обхода налогов и таможенных платежей при вывозе капитала, выплате заработной платы и т. п. Пытаясь бороться с нежелательными явлениями, правительство создало Департамент страхового надзора при Министерстве финансов (Росстрахнадзор), позже преобразованный в Федеральную службу страхового надзора.
Развитие частных финансовых институтов требовало развития рынка страховых услуг. За период 1993—97 число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло почти в 2 раза. Однако в конце 1997 — начале 1998, несмотря на положительную динамику соотношения страовых, взносов и выплат, наметилось сокращение численности страховых компаний. В конце 1990-х гг. в России их существовало более 2 тыс.; на начало 2006 осталось 1 075. Доля иностранцев в совокупном уставном капитале российских страховщиков составляет 4,28%, далеко не достигая квоты в 25%, установленной законом «Об организации страхового дела». Страховой рынок Сибири развивается в русле общероссийских процессов. С 1993 по 1997 число страховых фирм в регионе увеличилось со 171 до 219, к 2003 сократилось до 144. При этом темп прироста страховых взносов и выплат с 2001 по 2005 составил 43%, что в 1,5 раза ниже, чем в среднем по России. Доля сибирского рынка страховых услуг составляет 4—5% при доле в населении страны 14,3% и в ВВП — 11,4%. Обеспеченность страховыми услугами населения ниже, чем в среднем по России, в 3 раза, а экономики — в 2 раза.
В 2005 в Сибирском регионе прирост по сборам обязательного страхования составил 20,2%, а по добровольным видам страхования — 22,8%. В региональной структуре собранной страховой премии лидирует Красноярский край, за ним с небольшим отрывом следует Новосибирская обл.; их доля по итогам 2005 составила соотв. 20 и 19 %. Наивысший прирост в 2005 зафиксирован в Омской области (более 33%). По остальным регионам прирост колеблется от 5 до 17%, что сопоставимо с темпами инфляции.
В современной России используется около 30 видов страховых услуг (в мире — 300). Главной движущей силой отрасли остается страхование имущества (63% рынка), что обусловливает лидерство таких компаний, как «Ингосстрах» и «Согласие», обеспечивающих страховой защитой крупный бизнес. В 2005 основная доля этих услуг приходилась на страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков. По темпам роста лидирует страхование автотранспорта (прирост к предыдущему году — 69,4%), особенно личного (82%). Быстро растут объемы и других видов страхования, связанных с транспортной системой: объемы страхования грузов и воздушного транспорта выросли соответствии на 38,2 и 36,5%; страхования водного транспорта — на 272,2%.
Вторым по объему привлеченных капиталов направлением является личное страхование (29% рынка), однако темп его роста самый низкий — 12% (на уровне инфляции). Значительно выросло в 2005 лишь добровольное медицинское страхование (25,1%), при этом страхование от несчастных случаев дало прирост лишь в 6,4%, а страхование жизни сократилось на 28%.
Из 3 основных отраслей страхования, наименее развито страхование ответственности, однако оно показывает самые высокие темпы роста (137,5% в 2005). Решающая роль в этом принадлежит обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО, введено законом 2003). Объем рынка ОСАГО в Сибири за год увеличился на 11,5 %, что сопоставимо с ростом автопарка в стране. В среднем по рынку уровень выплат колеблется в пределах 50%. Показательны результаты работы «Росгосстраха», который по ОСАГО занимает первое место в Сибири, значительно опережая других участников рынка. Уровень выплат в этой компании составляет 48,7%. Превысили максимально допустимый законодательством уровень выплат в 77 % 5 компаний. В отличие от Урала, Севера и центральной части страны, где многие игроки уже несут убытки по ОСАГО, в Сибири оно остается прибыльным. Быстрее, чем ОСАГО, развивалось страхование строительно-монтажных рисков — 32,6%. Впечатляющий прирост взносов имел место в ипотечном страховании и страховании ответственности за качество производимой продукции (работ или услуг): соответственно 369,2 и 274,3% (хотя в абсолютном выражении эти результаты скромны). Развивается перестрахование, на современном этапе осуществляемое не союзами страховщиков, а отдельными компаниями (наряду с другими страховыми услугами). Практически стагнирует страхование предприятий — источников повышенной опасности (1,4%), а также страхование профессиональной ответственности (0,5%). В целом развитие отраслей страхования соответствует положению различных отраслей народного хозяйства.
Обилие страховых организаций привело к появлению различных региональных и отраслевых союзов. С 1996 действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС), образованный слиянием 2 общероссийских профессиональных союзов страховщиков. Его задача — координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. На 2006 членами ВСС являются более 200 страховых компаний России (обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии), региональные страховые ассоциации, участники инфраструктуры страхового рынка. Во взаимодействии с Министерством финансов ВСС разрабатывает типовые решения по правилам страхования (прообраз отраслевого стандарта). Стандартизация правил страхования — одно из важнейших направлений деятельности ВСС.
По типам существующих компаний современная страховая система менее разнообразна, чем дореволюционная, но, как показывает деятельность ВСС, имеет более высокий уровень организации.
Лит.: Журавлев Ю.М. Словарь-справочник по страхованию. М., 1994; Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие. М., 2006.
А.К. Кириллов, В.И. Клисторин
Энциклопедии городов | Энциклопедии районов | Эти дни в истории | Все карты | Всё видео | Авторы Иркипедии | Источники Иркипедии | Материалы по датам создания | Кто, где и когда родился | Кто, где, и когда умер (похоронен) | Жизнь и деятельность связана с этими местами | Кто и где учился | Представители профессий | Кто какими наградами, титулами и званиями обладает | Кто и где работал | Кто и чем руководил | Представители отдельных категорий людей
